Você sabe o que é spread bancário? O termo pode parecer um tanto complicado, mas o conceito é bem simples de entender. Trata-se da diferença entre os juros pagos pelo banco para o capital no qual você investiu e os juros cobrados de você em um empréstimo.
Em outras palavras, ele é a diferença entre os juros de transações monetárias pagos pelo banco ao investidor para obter dinheiro e a quantia cobrada pela instituição para emprestar esse montante ao cliente.
Quer entender melhor como funciona o spread bancário brasileiro? Então, confira o conteúdo preparado pela equipe da Melhortaxa!
Como o spread bancário funciona?
Para entender melhor o que é spread bancário, pense nas transações financeiras comuns do seu dia a dia. Suponha que seu dinheiro aplicado na poupança renda 7% ao ano, e seu banco cobre 30% de juros para te conceder um empréstimo. Nesse caso, o spread é de 21%.
As instituições sempre buscam um spread bancário alto. Isso significa que, ao pagarem juros baixos e cobrarem juros altos do cliente, o spread será maior, assim como o lucro.
Como o cálculo do spread é feito
Para saber como calcular o spread bancário, é preciso entender duas formas: a primeira é de adição, bem simples, e a segunda de multiplicação, um pouco mais complicada.
Adição
Nesta forma de calcular o spread bancário, é feita a diferença entre a taxa de captação e a de empréstimo. Esse é o exemplo mostrado anteriormente, em que a poupança rendeu 7% de juros, e 30% foi cobrado no empréstimo.
Multiplicação
Este método é um pouco mais elaborado, pois analisa um deságio entre as duas taxas para obter o lucro percentual. Há uma fórmula feita para chegar ao spread:
Spread =(1+tx empréstimo100 -1) x 100
1+ tx captação100
Ainda sobre o funcionamento do spread bancário
Embora o entendimento do funcionamento desse mecanismo seja simples, a composição dessa diferença entre valores cobrados do cliente e pagos pelo banco engloba algumas variáveis que compõem o cálculo, como:
- custo administrativo: o spread é composto pelos custos administrativos referentes aos gastos com despesas e rendimentos tanto dos funcionários quanto das agências bancárias;
- compulsório e encargos fiscais: o Banco Central retém uma parte dos depósitos captados por outros bancos e a encaminha para o Fundo Garantidor de Créditos (FGC);
- tributação brasileira: os elevados tributos também contribuem para o spread bancário, visto que a concentração bancária permite o repasse integral dos custos de tributação para quem solicita crédito;
- inadimplência: o risco de inadimplência em operações monetárias no Brasil é alto devido a diversos fatores econômicos. Assim, influencia muito o spread;
- lucro: trata-se da remuneração dos acionistas do banco;
- inflação e juros: a taxa básica de juros é a base para saber quanto de rendimento o investidor pode obter. Se a inflação estiver alta, ainda que os rendimentos sejam grandes, o investidor não terá êxito.
O spread bancário pode ser reduzido?
Segundo especialistas do mercado financeiro, a redução do spread bancário requer um conjunto de medidas. São elas:
- políticas com o objetivo de diminuir as taxas de juros e a carga tributária no país;
- reforma legislativa no ambiente de crédito bancário, visando diminuir a burocracia e os custos das instituições para beneficiar os consumidores;
- eficiência do sistema judiciário para que a recuperação do crédito dos inadimplentes ocorra de forma rápida e com custos mais baixos;
- diminuição da necessidade dos depósitos compulsórios com o objetivo dos bancos terem maior capital em circulação e das taxas caírem;
- um sistema de informação mais ágil, que permita o cruzamento de dados de forma mais eficiente e com menor risco de inadimplência.
Mesmo com um nome um pouco fora do comum, é bastante importante saber o que significa spread bancário. A partir dele, você pode fazer o seu planejamento e decidir se é hora de solicitar um empréstimo ou essa é a melhor alternativa para pagar suas dívidas.
Por muito tempo, no Brasil, essa taxa vem sendo considerada uma das maiores do mundo. Uma causa para isso é a grande inadimplência de pessoas físicas e jurídicas no país.
Então, solicitar um empréstimo no país custa bastante caro, principalmente em relação aos juros. Pesquise como estão as taxas na hora de pedir a sua linha de crédito e veja se vale a pena!
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