Quitar dívidas: como trocar juros altos por um crédito mais barato
Para quitar dívidas caras, o primeiro passo é listar tudo o que você deve e os juros de cada dívida; o segundo, negociar ou trocar as mais caras por um crédito mais barato. Quem tem imóvel quitado ou quase quitado pode usar o refinanciamento imobiliário (home equity): na Melhortaxa, as taxas começam em 1,09% ao mês + IPCA, com até 240 meses para pagar e crédito de até 60% do valor do imóvel. É uma troca que só vale com disciplina, porque o imóvel fica como garantia.
- Comece pelo diagnóstico: lista das dívidas, saldo, parcela e juros de cada uma.
- Priorize as mais caras: cartão de crédito rotativo, cheque especial e empréstimos pessoais.
- Troque juros: o crédito com garantia de imóvel começa em 1,09% ao mês + IPCA na Melhortaxa.
- Cuidado: o imóvel fica como garantia; a nova parcela precisa caber no orçamento.
Passo a passo para quitar dívidas
- Liste todas as dívidas: credor, saldo, parcela, taxa de juros e atraso, se houver. O Registrato do Banco Central mostra os empréstimos em seu nome.
- Ordene pelo custo: as dívidas com juros mais altos vêm primeiro.
- Negocie: peça desconto para quitação à vista ou parcelamento com juros menores. Feirões e plataformas de negociação dos credores são um caminho.
- Troque a dívida cara por uma mais barata: portabilidade de crédito, consignado (se tiver acesso) ou crédito com garantia.
- Corte a origem: sem ajuste no orçamento, a dívida volta.
Por que o crédito com garantia de imóvel é mais barato
Com o imóvel em alienação fiduciária, o risco do banco cai, e os juros também. Os juros do cartão rotativo e do cheque especial costumam ser muitas vezes maiores que os de um crédito com garantia. Por lei, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023), mas ainda assim pesam muito mais que um crédito de longo prazo.
| Condição do refinanciamento na Melhortaxa | |
|---|---|
| Taxa | a partir de 1,09% ao mês + IPCA |
| Crédito | até 60% do valor do imóvel |
| Prazo | até 240 meses |
| Uso do dinheiro | livre, inclusive quitar dívidas |
Condições sujeitas à análise de crédito e do imóvel pelos parceiros da Melhortaxa.
Quando não vale a pena
- Quando a nova parcela não cabe no orçamento: atrasos podem levar à perda do imóvel
- Quando as dívidas são pequenas e podem ser negociadas com bom desconto
- Quando o problema é o gasto mensal, e não o juro: trocar a dívida sem mudar o orçamento só adia o problema
Veja também
- Refinanciamento imobiliário (home equity)
- Refinanciamento de imóvel com nome sujo
- Refinanciamento de imóvel não quitado
- Hipoteca reversa: o que é
Fontes: Lei 9.514/1997 (alienação fiduciária), Lei 14.690/2023 (limite de juros do rotativo do cartão), Lei 14.181/2021 (superendividamento), Banco Central do Brasil (Registrato).
Perguntas frequentes
Como começar a quitar as dívidas?
Liste todas as dívidas com saldo, parcela e juros, ordene das mais caras para as mais baratas e negocie ou troque primeiro as que têm os juros mais altos.
Vale a pena usar o imóvel para quitar dívidas?
Pode valer quando os juros das dívidas atuais são muito maiores e a nova parcela cabe com folga no orçamento. O imóvel fica como garantia, então atrasos têm consequências sérias.
Qual a taxa do crédito com garantia de imóvel?
Na Melhortaxa, a partir de 1,09% ao mês + IPCA, com até 240 meses e crédito de até 60% do valor do imóvel, sujeito à análise.
Quem está negativado pode fazer?
Em muitos casos, sim, porque a garantia do imóvel pesa na análise. Cada parceiro tem suas regras.
Como saber quanto devo para os bancos?
Pelo Registrato, sistema gratuito do Banco Central, que mostra empréstimos e financiamentos em seu nome.
O que é a lei do superendividamento?
A Lei 14.181/2021 permite que o consumidor superendividado peça a repactuação das dívidas de consumo com todos os credores, preservando um mínimo para viver.