Tabela Price ou SAC: qual a melhor escolha?
No SAC, as parcelas começam mais altas e caem todo mês; na Tabela Price, ficam iguais do início ao fim. Para o mesmo valor, prazo e taxa, o SAC custa menos juros no total, porque o saldo devedor cai mais rápido. A Price tem a primeira parcela menor, o que ajuda quem está no limite de renda. A melhor escolha depende do quanto a primeira parcela pesa no seu orçamento e de quanto você pretende amortizar.
- SAC: amortização constante, parcela decrescente, menos juros no total.
- Price: parcela fixa, começa menor, mais juros no total.
- Aprovação: o banco calcula o limite de renda sobre a primeira parcela, que é maior no SAC.
- Dá para mudar depois? Em muitos contratos, sim, mediante pedido ao banco ou portabilidade.
Como funciona cada sistema
Toda parcela tem duas partes: juros, calculados sobre o saldo devedor do mês, e amortização, que é o que efetivamente reduz a dívida.
- SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização é a mesma todo mês (valor financiado dividido pelo número de parcelas). Como o saldo cai, os juros caem, e a parcela diminui.
- Tabela Price (Sistema Francês): a parcela é fixa. No começo, a maior parte dela é juros e pouca coisa amortiza; a proporção se inverte com o tempo.
Exemplo lado a lado
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 4.662 | R$ 3.705 |
| Última parcela | R$ 1.121 | R$ 3.705 |
| Mês em que a parcela SAC fica menor que a Price | por volta do 99º mês | |
| Saldo devedor depois de 5 anos | R$ 333.333 | R$ 387.886 |
| Total de juros no prazo completo | R$ 641.018 | R$ 933.837 |
Exemplo ilustrativo: financiamento de R$ 400.000 em 360 meses a 11,19% ao ano (taxa efetiva, equivalente a cerca de 0,89% ao mês), sem seguros, taxa de administração nem correção pela TR. A parcela real depende da taxa aprovada para o seu perfil.
A diferença de juros vem do ritmo de amortização: depois de 5 anos, quem escolheu o SAC já deve cerca de R$ 55 mil a menos que quem escolheu a Price.
Quando escolher o SAC
- Quando a primeira parcela cabe no orçamento com folga
- Quando o objetivo é pagar menos juros no total
- Quando você espera que a renda fique estável ou cresça pouco: a parcela cai e o peso no orçamento diminui
Quando a Price faz sentido
- Quando a primeira parcela do SAC passaria do limite de comprometimento de renda aceito pelo banco
- Quando você prefere uma parcela previsível e planeja amortizar com recursos extras (FGTS, bônus), o que reduz a diferença de custo
A maioria dos bancos oferece os dois sistemas no SFH e no SFI. A Caixa usa o SAC como padrão e oferece a Price em algumas linhas.
Atenção ao custo efetivo total
Além do sistema de amortização, compare o Custo Efetivo Total (CET), que inclui seguros obrigatórios (MIP e DFI) e tarifas. O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação (Resolução CMN 4.881/2020).
Veja também
- Como funciona a tabela SAC
- Posso mudar meu financiamento de Price para SAC?
- SFH e SFI: como eles afetam o financiamento
- Financiamento imobiliário: compare os bancos
Fontes: Resolução CMN 4.676/2018 (financiamento imobiliário), Resolução CMN 4.881/2020 (Custo Efetivo Total). Cálculo do exemplo: Melhortaxa.
Perguntas frequentes
Qual é mais barato, SAC ou Price?
Para o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC custa menos juros no total, porque amortiza a dívida mais rápido. No exemplo de R$ 400 mil em 30 anos a 11,19% ao ano, a diferença passa de R$ 290 mil em juros.
Por que a primeira parcela do SAC é maior?
Porque a amortização é constante desde o início e os juros incidem sobre o saldo cheio. Na Price, a primeira parcela tem pouca amortização, por isso é menor.
Qual sistema facilita a aprovação?
A Price, porque o banco limita a primeira parcela a um percentual da renda e ela é menor nesse sistema.
Posso trocar de Price para SAC depois?
Muitos bancos aceitam a troca mediante pedido e recálculo do contrato. Outra saída é a portabilidade para um banco que ofereça o SAC.
Amortizar na Price compensa?
Sim. Cada amortização extra reduz o saldo e os juros futuros, e diminui a diferença de custo em relação ao SAC.
A parcela do SAC sempre cai?
Cai em termos nominais, mas se o contrato tiver correção pela TR ou pelo IPCA, o saldo é corrigido e a queda pode ser menor, ou a parcela pode subir em períodos de inflação alta.