Entre todos os pontos que podem ser analisados no momento de fazer um financiamento está a modalidade de amortização, que deve ter como base a tabela Price ou SAC (Sistema de Amortização Constante). Ambas terão influência direta nos valores das parcelas a serem pagas ao longo dos anos.
Por conta de suas características, cada uma das tabelas é mais indicada para um tipo de financiamento: imobiliário ou de automóvel. Para entender melhor sobre os sistemas Price ou SAC e como eles interferem no valor de suas parcelas, confira o conteúdo a seguir.
Papel das tabelas no valor do financiamento
Ao solicitar um financiamento, seja ele imobiliário ou automotivo, é importante ter em mente que o valor a ser pago não será apenas o montante emprestado pelo banco. Isso porque o lucro das instituições financeiras vem dos acréscimos.
Para começar a quitar esse financiamento, é necessário saber que as parcelas são compostas por juros. Você poderá escolher como liquidar seu débito com base nos sistemas de amortização SAC ou Price.
A amortização é o valor principal, que foi emprestado pela instituição financeira e deverá ser pago. Esse sistema é uma parte da parcela de seu financiamento, que será destinada para a redução do valor integral. Somado a ele estão os juros, que terão seus pagamentos baseados na tabela Price ou SAC.
Com o passar dos meses, o saldo devedor principal é reduzido a cada parcela para que, dessa forma, haja menor incidência de juros. A grande diferença entre tabela Price e SAC está na velocidade e forma de amortização, que afeta o valor total de juros. Entenda abaixo!
Tabela Price
A tabela Price é um sistema de amortização que tem como principal característica as prestações com um valor fixo. À medida que você vai pagando seu financiamento, a amortização aumenta e, consequentemente, os juros diminuem.
Por outro lado, o valor total de juros tende a ser mais alto em longos financiamentos quando comparado à tabela SAC. Por conta disso, essa escolha é mais indicada em casos de crédito menor.
Para os financiamentos de automóveis, que podem ser feitos em, no máximo, 48 meses, o sistema de amortização Price é o mais indicado. Isso porque suas parcelas de valores fixos permitem organizar melhor a rotina financeira.
Além de manter o mesmo valor em todas as parcelas, a tabela Price tem outras características. Para você entender melhor como elas são aplicadas na prática, levantamos as principais:
- Amortização crescente;
- Primeira parcela mais barata;
- Última parcela com valor elevado;
- Saldo devedor reduzido lentamente;
- Juros maiores no fim;
- Tabela mais indicada em financiamento automotivo.
Tabela SAC
Os financiamentos com base na tabela SAC costumam ter o valor mais elevado no início e menor ao final do processo, uma vez que seu sistema de amortização é considerado mais agressivo.
Por mês, o mesmo valor da dívida principal é descontado dentro do que é cobrado em cada parcela. Para esclarecer como isso funciona na prática, confira o exemplo a seguir.
Considere um financiamento imobiliário de R$ 200 mil, feito em pouco mais de 16 anos, equivalente a 200 meses. Em todos os meses, independentemente do valor cobrado nas parcelas, serão descontados R$ 1 mil para a amortização. O valor restante equivalerá aos juros.
Em financiamentos mais longos, como os imobiliários, que podem durar até 420 meses, cerca de 35 anos ou quando o solicitante não tem previsão de aumento de renda durante o período, o sistema de amortização SAC é o mais indicado. Isso porque haverá menor pagamento de juros e diminuição do valor das parcelas no final.
Apesar de as parcelas serem maiores no início do financiamento nessa modalidade, a economia é bastante significativa no final. Porém, esse sistema de amortização possui outras características importantes, como as listadas abaixo:
- Parcelas decrescentes;
- Amortização constante e com valor fixo;
- Primeira parcela com valor elevado;
- Última parcela mais barata;
- Saldo devedor reduzido mais rápido;
- Juros menores no fim;
- Tabela mais escolhida em financiamento imobiliário.
Diferenças entre tabela Price e SAC
Como toda transação financeira, os sistemas de amortização apresentam diferenças. Com a tabela Price e SAC não é diferente. Na SAC, geralmente, o valor de cada parcela é mais alto no início do financiamento e vai reduzindo com o passar dos meses. Isso acontece porque os juros do débito são acrescidos ao mês vigente.
Já na Tabela Price, o valor da amortização começa de baixo para cima, ou seja, é crescente e aumenta aos poucos. Resultado da soma dos juros e da amortização, a parcela se mantém a mesma desde o começo até o final do seu financiamento.
Ou seja, a grande diferença entre tabela Price ou SAC está na velocidade e na forma de amortização. Com o passar dos meses, o saldo devedor principal é reduzido a cada parcela para que, dessa forma, haja menor incidência de juros.
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