Para realizar o sonho da casa própria, além de ter um planejamento, é necessário organizar seus documentos e seu orçamento. Se você não vai efetuar a compra à vista, certifique-se de como funciona o processo e saiba o que pode atrapalhar um financiamento imobiliário.
Dessa maneira, você evita a reprovação de sua solicitação e dá início ao financiamento estando ciente de todas as etapas existentes. Assim, se constatar uma pendência, pode resolver e seguir tranquilamente.
Por isso, no conteúdo a seguir, listamos as principais causas que podem ser um impedimento para o financiamento imobiliário. Acompanhe e conheça os motivos mais recorrentes.
Como funciona o financiamento
No financiamento, os bancos concedem o montante e cada um deles aplica taxas distintas, então cabe ao mutuário definir a opção que melhor se aplica ao seu planejamento. Porém, para obter aprovação no financiamento, independentemente da instituição, é necessário comprovar a capacidade financeira.
Para isso, é preciso passar pela análise de crédito e jurídica. Nesta etapa, tanto a renda quanto os documentos (do comprador, vendedor e imóvel) são verificados. Se for encontrado o que pode atrapalhar um financiamento imobiliário, o processo não avança.
Até mesmo deixar de entregar documentos para financiamento imobiliário é motivo para travar o processo. Por isso, veja a seguir quais são as principais causas de reprovação de crédito.
Restrições em seu nome
Ter o “nome sujo” é um dos principais motivos para a reprovação de crédito. Deixar um compromisso pendente tira o seu poder de compra, além de acumular dívidas, gerar juros, multas e o cadastro de seu nome em órgãos de proteção ao crédito como o Serasa e SPC.
Quando constatar que você integra essas listas, o banco vai entender que você é um mau pagador e recusar a sua solicitação. O mesmo vale para o cônjuge, pois os documentos de ambos são analisados. Negociar um débito pode garantir descontos e resolver essa questão.
Consulte ainda o Registro Negativo no Sistema de Informações de Crédito do Banco Central (SCR); o histórico na instituição financeira e, para os empresários, o Serviço Central de Proteção ao Crédito da Associação Comercial (SCPC).
Não ter rendimentos suficientes
Os bancos definem as próprias regras para a aprovação de crédito, porém, o que pode atrapalhar no momento de financiar um imóvel é não se enquadrar na classificação de renda, geralmente divididas por faixas.
Comprovar renda insuficiente para uma determinada propriedade pode travar o processo. Por isso, utilize os simuladores online para verificar se sua renda é compatível com o imóvel escolhido, o valor necessário para a entrada e o pagamento das parcelas.
Ser titular de outro financiamento
Os bancos utilizam uma regra que permite direcionar apenas 30% dos rendimentos mensais para o pagamento de um financiamento. Assim, não há comprometimento de renda familiar.
Portanto, se for titular de um financiamento, você pode não ter aprovação em uma segunda solicitação. Caso você não ultrapasse esse limite, o banco pode, depois da análise de crédito, conceder o montante solicitado para financiar imóvel.
Problemas relacionados ao INSS ou Receita Federal
O banco pode informar sobre um problema relacionado ao INSS ou Receita Federal que, às vezes, você desconhece. Esse impedimento pode ser causado por um tributo atrasado, que gerou dívida ativa, ou até mesmo uma declaração de Imposto de Renda de anos atrás que não foi entregue.
Para solucionar esses problemas, procure o órgão indicado. Dessa maneira, você resolve as pendências e garante aprovação em transações financeiras que vier a fazer, inclusive a compra de imóveis por meio do financiamento.
Compor a lista do CCF
O Cadastro de Emitentes de Cheques Sem Fundo no Banco Central (CCF) é uma lista disponível para as instituições financeiras em que constam as pessoas que emitiram cheques sem fundos. Basta um cheque para integrar o cadastro.
Por ser um motivo que pode atrapalhar um financiamento imobiliário, é necessário negociar o pagamento do débito com a empresa credora. Após a negociação, entregue o cheque ao banco e peça a exclusão de seu CPF do cadastro.
Programas Habitacionais
Para aprovação em programas habitacionais como o Minha Casa Minha Vida e o Casa Verde e Amarela, é preciso se enquadrar nas seguintes faixas de renda: 1; 1,5; 2 e 3.
A faixa 1 é voltada a famílias de baixa renda, por isso as exigências são mais leves. Já as demais incluem os motivos que citamos acima. Além disso, os programas analisam fatores como:
- Ser titular de um financiamento de material de construção ou imobiliário;
- Já ter sido beneficiário de programa habitacional;
- Compor o Cadastro Nacional de Mutuários (CADMUT);
- Ser inscrito no Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal (CADIN);
- Ser integrante do Programa de Arrendamento Residencial (PAR);
- Ser funcionário Caixa Econômica Federal (ou cônjuge);
- Possuir imóvel próprio.
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