Os juros são a remuneração que as instituições financeiras recebem ao ceder um crédito, como nos empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e afins. Porém, em alguns casos, pode ocorrer a aplicação de juros abusivos, e é importante saber identificá-los.
Entenda quando a aplicação dos juros está maior que a praticada no mercado, aprendendo a calcular as taxas e compreendendo como uma operação de crédito mal contratada pode atrapalhar as suas finanças. Acompanhe o conteúdo que preparamos para você!
Entenda o que são juros
Os juros funcionam como uma garantia para a instituição financeira que cedeu o montante. Isso porque o credor, ao liberar o dinheiro, além de correr o risco de inadimplência por parte do solicitante, também deixa de usá-lo como rendimentos em investimentos.
Essas taxas são, na verdade, uma compensação do valor emprestado e quem paga por isso é o tomador de crédito. No entanto, essa prática não justifica a cobrança de juros abusivos, quando os valores aplicados estão acima da taxa de juros do Banco Central.
Todos os contratos possuem a incidência dessa taxa, então é preciso se atentar aos juros aplicados naquela modalidade no momento da assinatura. Verifique o que está descrito ali com atenção, pois muitas taxas podem aparecer de maneira sutil e passar despercebidas.
Saiba identificar uma cobrança abusiva
Os juros abusivos são um problema comum e possível de ser evitado. Infelizmente, ele é frequente e, muitas vezes, resultado da falta de conhecimento e informação. Em alguns casos, eles só são identificados ao se deparar com o valor final no ato do pagamento, quando você esperava encontrar juros baixos.
O ideal é que você calcule, com base nas informações do seu contrato, qual deve ser a taxa de juros aplicada e o valor de sua transação. Aliás, existem ferramentas online para ajudar a compreender essa questão.
Você pode acessar a Calculadora do Cidadão, inserir os dados presentes no seu contrato e comparar o resultado com as taxas aplicadas em sua negociação. Se encontrar irregularidades, peça o revisional de juros junto à instituição, pois provavelmente você está pagando juros abusivos.
A aplicação dos juros
Os juros estão presentes em operações de crédito, como cartões, empréstimos e financiamentos, e as parcelas desse tipo de transação costumam seguir o mesmo cálculo: o custo de aquisição, a taxa de juros e o custo da venda resultam no CET (Custo Efetivo Total).
Existem dois tipos de taxa de juros aplicáveis nessas operações: juros simples e compostos. No caso dos simples, a taxa é aplicada mensalmente sobre o valor solicitado por você.
Já nos compostos, a aplicação se dá sobre o valor total da operação junto aos acumulados por período, são os chamados juros sobre juros. Ou seja, a aplicação dos juros compostos acontece em cima do valor de origem junto aos cobrados no mês anterior.
No caso dos financiamentos imobiliários, a Selic, que atingiu o menor patamar da história, aumentou e hoje está em 3,5% ao ano. É importante levar esse dado em conta, já que, quando esta taxa sobe, os custos para a captação de recursos por parte dos bancos também aumentam e acabam direcionados ao solicitante.
Saiba calcular os juros do financiamento
Com o aumento da Selic, é necessário que você se atente aos juros de financiamento imobiliário e confira se seu contrato apresenta irregularidades. Se constatar a contratação de juros abusivos, busque alternativas como a portabilidade de financiamento.
Sobre o cálculo, além de consultar as ferramentas online para comparação, você pode usar a fórmula: valor do financiamento = [{1 – (1+ taxa de juros) – prazo} / juros] x valor da parcela.
Para você entender melhor esse cálculo da taxa de juros de financiamento imobiliário com um exemplo, considere que está comprando um imóvel de R$ 400 mil, com prazo de 360 meses, juros anuais de 10% e R$1.111,11 de amortização. Nesse caso, os juros serão acrescidos à prestação:
- 10% anuais / 12 meses = 0,83% ao mês;
- R$ 400 mil × 0,83 / 100 = R$ 3.320,00;
- R$ 3.320,00 + R$ 1.111,11 = R$ 4.431,11.
É necessário ainda somar possíveis tarifas de administração e, para descobrir o valor da prestação seguinte, descontar a amortização do valor total financiado, assim você faz o cálculo em cima do saldo devedor.
Entenda o mercado com a Melhortaxa!
Agora que falamos mais sobre a cobrança de juros abusivos e você sabe como identificá-los, fique atento aos seus contratos. Avalie todas as condições antes de fazer a sua solicitação.
Se está em busca de alternativas de crédito para resolver uma pendência financeira ou tirar um projeto do papel, conte com o blog Melhortaxa e entenda o mercado. Você vai encontrar dicas de empréstimos, investimentos e organização do seu orçamento.
