Se você está prestes a finalizar um contrato de financiamento ou crédito pessoal, provavelmente vai se deparar com uma pergunta feita por vários brasileiros: “o que é taxa efetiva?”.
Como uma das taxas mais significativas do mercado financeiro, ela é muito usada em títulos de capitalização, um tipo de economia programada no qual o banco retira uma quantia de capital, fazendo você participar de sorteios.
Então, como a taxa efetiva influencia nos cálculos? Ela pode ser cobrada de forma diária, semanal, mensal, semestral ou anual, de forma que os juros que incidem são proporcionais a esse tempo. Para tirar todas as suas dúvidas sobre o assunto, veja a seguir o glossário que preparamos para você.
Entenda seu significado
Caso ainda esteja confuso sobre o significado, não se preocupe! Entender o que é taxa efetiva anual, mensal, etc. é simples. Basta pensarmos no tempo em que ela está sendo usada quando é cobrada.
Isso quer dizer que, se os juros efetivos forem aplicados em um período de seis meses, então o tempo pelo qual a taxa vai ser incorporada e formada é igual a esse prazo, ou seja, representa seis meses.
Como a taxa efetiva é formada?
Encontrada nas folhas de contrato, a taxa é discriminada no CET (Custo Efetivo Total). Para entender melhor o que você está pagando, é importante saber como é feito o cálculo da taxa efetiva.
Constituída por outra taxa de juros, a nominal, os juros efetivos são calculados por uma fórmula específica. Veja a seguir como descobrir o valor que estará incidido no seu contrato, o que é taxa efetiva.
- r = (1 + i / n) ^ n – 1.
O “r” diz respeito ao valor da taxa efetiva, “i” significa a taxa de juros nominais e “n”, a quantidade usada por ano. Por exemplo, se a taxa nominal for de 6% ao mês, aplicada durante um ano, a conta ficaria assim:
- r = [(1+ 0,06 / 12) ^ 12] -1;
- (1+ 0,06 / 12) → 1,005;
- r = 1,005 ^ 12 – 1,
- r = 0,0616 ou 6,16%.
Vale lembrar também que, entendendo o que é taxa efetiva, você descobre que ela consegue criar um panorama das taxas aplicadas pelo mercado financeiro no período determinado na transação. Isso porque ela faz a média dos juros aplicados.
Diferença entre taxa efetiva, nominal e taxa real
Uma das dúvidas mais comuns sobre esse assunto diz respeito à diferença entre taxa efetiva e nominal, além da taxa real. Por mais que o conceito e a denominação das três sejam semelhantes, elas não são iguais.
Para você entender melhor os juros cobrados em suas operações financeiras, como o financiamento, e encontrar oportunidades vantajosas no mercado, separamos as características de cada uma delas a seguir:
- A taxa nominal é um tipo de juros que se baseia no valor inicial que foi emprestado para o cliente logo no começo da transação, e não inclui juros compostos;
- Já a taxa efetiva, além das características que citamos acima, faz uma média de todas as taxas que são encontradas no mercado em um período específico;
- Por fim, a taxa real é usada para demonstrar o valor líquido — com descontos — que a instituição financeira cobra para realizar o financiamento ou outro tipo de linha de crédito.
Ao entender o que é taxa efetiva, nominal e real, fica mais fácil entender o cálculo que é feito das três, explicado acima.
