Os cálculos que envolvem um financiamento imobiliário podem parecer complexos quando vistos pela primeira vez, mas a lógica principal que você deve entender é em relação à quitação da dívida. Por isso, é fundamental saber o que é saldo devedor.
Calcular o saldo devedor de um empréstimo ou de um financiamento nada mais é que tornar claro o montante total que ainda falta ser pago da dívida. Para chegar ao valor exato, é preciso levar em conta não apenas o valor fixo da parcela, mas também as cobranças de juros e encargos.
Você está em dúvida sobre o que significa saldo devedor e quais são as diferentes maneiras dele incidir sobre as parcelas do seu financiamento? Acompanhe o texto a seguir e entenda como ele funciona.
Como o saldo devedor é calculado?
Se você deseja comprar um imóvel financiado e quer entender o que é saldo devedor de um financiamento, deve se atentar para a maneira como a taxa de juros é calculada mensalmente sobre essa quantia. O primeiro passo é compreender que existem diferentes sistemas utilizados para esse fim.
De maneira geral, para saber o que é saldo devedor, a fórmula de cálculo é feita seguindo a regra geral de que o valor da parcela mensal é representado pela soma da amortização mais os juros do contrato. Em linhas mais simples, significa que o valor será calculado com base em diferentes tabelas. São elas:
- Sistema Price;
- Sistema SAC;
- Sistema Sacre;
- Sistema Americano.
Como o saldo devedor incide sobre o financiamento?
Afinal, como saber o saldo devedor de um financiamento? Agora que você já sabe que o saldo devedor é abatido conforme o pagamento das parcelas mensais, nada melhor que um exemplo prático para compreendermos como ele incide sobre a sua dívida.
Vamos supor que você possua R$ 90 mil de financiamento em dívida para ser abatido pelo banco. Sua parcela mensal é de R$ 1 mil — destes, R$ 500 equivalem a juros e tarifas extras cobradas pela instituição credora.
Pagar a primeira parcela não significa que a dívida reduzirá para R$ 89 mil, afinal, parte do valor será utilizado para o abatimento dos juros. Para entender o que é saldo devedor, é preciso levar em conta a correção feita pelo banco — aqui, entra o tabelamento de juros que explicamos no tópico anterior, além da Taxa Referencial.
Portanto, o valor que incide sobre o contrato de saldo devedor é avaliado para além do montante total que ainda falta quitar. É preciso saber analisar todas as taxas adicionais que acompanham o seu financiamento ou o seu empréstimo.
Como escapar dos juros altos no saldo devedor?
Quando os encargos de um financiamento extrapolam os valores vistos como aceitáveis pelo mercado, corre-se o risco de deparar-se com uma situação como o saldo devedor maior que o valor financiado. Isso acontece porque os juros do contrato tornam-se mais altos que o valor do crédito.
Para evitar essa situação, é fundamental que você saiba avaliar as condições do financiamento. Os bancos calculam diferentes tarifas, então, a única forma de fugir dos juros altos é analisar previamente as opções. Se os juros da dívida aumentarem exponencialmente, a portabilidade pode contribuir para reduzir as taxas.
Outra dica é solicitar a antecipação das parcelas à instituição credora, caso você tenha condições financeiras, e realizar uma amortização maior do seu financiamento. Para isso, é necessário negociar a redução dos juros para um pagamento maior da dívida diretamente com o banco.
Entenda as taxas de juros com a Melhortaxa
Como você pode perceber ao longo do texto, entender o que é saldo devedor é essencial para evitar surpresas no orçamento a longo prazo. Lembre-se que um financiamento imobiliário pode levar até 35 anos para ser pago, e o cálculo dos juros pode sofrer alterações, como a adição de novas taxas.
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