Qual a renda mínima para financiar um imóvel de 300 mil?

Para financiar um imóvel de R$ 300 mil com 20% de entrada, em 30 anos, pelo sistema SAC, é preciso uma renda familiar bruta de cerca de R$ 9.700 por mês, já incluindo os seguros obrigatórios, para um comprador de até 35 anos. Esse valor muda conforme a idade, a entrada, o prazo e o sistema de amortização: com mais entrada ou mais prazo, a renda exigida cai; com mais idade, ela sobe.

Como o banco calcula a renda mínima

A regra central é o comprometimento de renda: a primeira parcela do financiamento não pode passar de cerca de 30% da renda bruta familiar. Por isso, a renda mínima é, na prática, a primeira parcela dividida por 0,3.

No exemplo acima, o valor financiado é de R$ 240 mil (80% do imóvel). Com juros de 11,5% ao ano + TR, a primeira parcela pelo SAC fica em torno de R$ 2.854, o que exige uma renda de cerca de R$ 9.512.

Tabela: renda mínima para um imóvel de R$ 300 mil

Primeira parcela e renda mínima pelo SAC, com juros de 11,5% ao ano + TR:

Valores sem seguros e tarifas. Veja abaixo a parcela completa com os seguros, por idade.

Com seguros: parcela completa e renda mínima por idade

Todo financiamento imobiliário inclui dois seguros obrigatórios: o MIP (morte e invalidez permanente), que é calculado sobre o saldo devedor e fica mais caro com a idade, e o DFI (danos físicos ao imóvel), calculado sobre o valor do imóvel. Além disso, a soma da idade com o prazo costuma não poder passar de cerca de 80 anos, o que encurta o prazo para quem é mais velho.

Imóvel de R$ 300 mil, 20% de entrada (R$ 240 mil financiados), SAC, juros de 11,5% ao ano + TR:

Os seguros são uma estimativa: as taxas reais variam conforme o banco e a seguradora, e aparecem na proposta formal. Com 30 anos de prazo, a idade pesa pouco até os 50 anos; a partir daí, o prazo mais curto e o seguro mais caro aumentam bastante a renda exigida.

SAC ou Price: qual exige menos renda?

Pela Tabela Price, as parcelas são fixas e a primeira é menor que no SAC. Com 20% de entrada e 30 anos, a parcela fica em torno de R$ 2.274, e a renda mínima cai para cerca de R$ 7.580. Em compensação, o total de juros pago ao longo do contrato é maior. Nem todos os bancos oferecem a Price nas mesmas condições.

Como financiar com uma renda menor

• Compor a renda com cônjuge, companheiro ou familiares, que passam a participar do financiamento.
• Dar uma entrada maior, inclusive usando o FGTS, se você tiver direito.
• Alongar o prazo, respeitando o limite de idade (a soma da idade com o prazo costuma não poder passar de cerca de 80 anos).
• Verificar o Minha Casa Minha Vida: dependendo da renda familiar e do valor do imóvel, as condições podem ser bem mais favoráveis. As faixas de renda e os limites de valor seguem as regras vigentes do programa.
• Comparar bancos: taxas e critérios variam, e meio ponto de juros muda a renda exigida.

Além da renda, o que o banco analisa

A renda é o primeiro filtro, mas não o único: o banco também avalia o score e o histórico de crédito, outras dívidas que já comprometem a renda, a estabilidade da renda e a documentação do imóvel. Veja o guia completo da aprovação de crédito.

Perguntas frequentes

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