Entenda como funciona o cheque especial e seus juros

Modalidade não exige comprovação de renda, porém tem um dos juros mais altos do mercado


Ao abrir uma conta no banco, é comum a instituição financeira conceder um crédito junto ao saldo do cliente. À primeira vista, parece ótimo, no entanto, ao entender como funciona o cheque especial, é provável que o consumidor evite utilizar esse valor.

Se você quer entender melhor o que é cheque especial e se esse é um tipo de crédito vantajoso para você, confira o conteúdo a seguir e esclareça todas as possíveis dúvidas sobre o tema.

O que é o cheque especial?

O cheque especial é uma espécie de saldo extra concedido pelos bancos no ato da abertura da conta e que tende a aumentar com o passar do tempo. Muitas vezes, o cliente sequer é avisado sobre a disponibilidade de tal valor.  

Como funciona o cheque especial: essencialmente, esse crédito é tido como uma reserva para a conta em questão. Assim, quando algum pagamento ou saque é feito e o cliente não possui saldo suficiente, retira-se a quantia desse valor disponibilizado pelos bancos.

O pagamento desse empréstimo é realizado assim que um depósito é feito na conta, de forma automática. Junto à quantia utilizada do cheque especial, também são descontados os juros, que são calculados por dia. 

Por que os juros são tão altos nessa modalidade?

A ideia de possuir um crédito como reserva da conta corrente parece, realmente, um bom negócio. No entanto, o cheque especial possui uma certa característica que não o torna tão atrativo assim: os juros altos. 

Em torno de 13% ao mês — o equivalente às taxas anuais de um financiamento imobiliário —, os  juros do cheque especial são um dos mais caros do mercado. Com isso, mesmo oferecendo uma grande facilidade de adesão, é um dos tipos de crédito mais evitados. 

A taxa do cheque especial é elevada porque os bancos não possuem garantia de pagamento, mesmo sendo um crédito liberado automaticamente, sem a necessidade de comprovar renda.

No financiamento, por exemplo, o consumidor precisa apresentar seus ganhos, dando uma boa ideia às instituições financeiras do quão possível será a adimplência dele. Tendo garantias, os juros, naturalmente, caem.

Vantagens e desvantagens do cheque especial

Independentemente dos valores envolvidos, ter um dinheiro a mais disponível na conta bancária pode ser útil em várias ocasiões. Pagar uma conta urgente, por exemplo, é uma das situações que podem aparecer e, em caso da falta de dinheiro, o cheque especial está lá para ajudar. 

No entanto, quem entende como funciona o cheque especial sabe que os juros são altíssimos, e isso pode acarretar alguns problemas de crédito no futuro. Caso utilize o montante, a recomendação é que o débito seja quitado quanto antes — evitando, assim, a possibilidade de inadimplência.

Quando devo utilizar o cheque especial?

Sabendo de tudo isso, definir como usar o cheque especial é uma tarefa que vai mais do cliente estabelecer um planejamento pessoal quanto a esse crédito. No entanto, emergências, por exemplo, são ocasiões em que, com certeza, o cheque especial pode ser útil. 

Considerar emergências como situações em que o cheque especial pode ser utilizado é importante, mas, para qualquer outra oportunidade, o ideal é que esse crédito não seja utilizado. A não ser que a pessoa possua plenas condições de quitar a dívida sem atraso, é melhor buscar outras alternativas.

Caso a pessoa opte pelo cheque especial e, posteriormente, contraia um débito maior por causa dos juros, uma forma de escapar disso é fazendo um refinanciamento, por exemplo. Dessa forma, os juros dessa linha de crédito serão quitados e o consumidor passa a pagar taxas mais brandas.

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