Adquirir a casa própria é o objetivo de muitas pessoas, e um caminho para a realização desse sonho é o financiamento. Porém, entender como funciona financiamento de imóvel é imprescindível para dar início ao processo.
Pensando nisso, preparamos um guia sobre o financiamento imobiliário e todas as etapas necessárias para a conclusão da operação. Acompanhe o conteúdo que elaboramos para você e tire todas as suas dúvidas!
Entenda o financiamento
Para você compreender como funciona financiamento de imóvel, saiba que essa operação é um tipo de empréstimo em que o valor solicitado fica vinculado à compra de uma propriedade. A transação segue os mesmos padrões em diferentes instituições, porém varia nas taxas aplicadas por cada uma.
O processo de como financiar um imóvel funciona da seguinte maneira: o mutuário precisa de 10% a 20% do valor total da propriedade para o pagamento da entrada, exigido pelos bancos, e a partir daí começam as etapas do processo.
O passo a passo
Para dar início ao financiamento, o ideal é procurar a instituição financeira e fazer a solicitação de crédito. Simular financiamento de imóvel pode ajudar você a conferir o valor das parcelas e o CET (Custo Efetivo Total) da operação.
Vale lembrar que o FGTS pode ser usado na entrada do imóvel. Contudo, para isso, é necessário o cumprimento de alguns requisitos. Confira a seguir as etapas do processo:
Análise do crédito
Este é o primeiro item para você entender como funciona financiamento de imóvel. O banco vai analisar o perfil, assim como a renda mensal do cliente. O prazo da análise pode variar entre os bancos, podendo chegar a cinco dias úteis.
Avaliação técnica
Esta vistoria visa garantir a qualidade do imóvel e a estrutura da propriedade, e verificar se o preço é compatível com o valor de mercado. Esse laudo deve ser emitido por um profissional, que vai agendar a vistoria.
Análise jurídica
O banco faz a análise de todos os documentos exigidos para a aprovação do financiamento imobiliário. Entre eles, estão os documentos do comprador, os do vendedor e os do imóvel, tudo isso para garantir a segurança do processo e ainda preservar as partes.
Analisando a documentação completa, a instituição financeira previne qualquer tipo de pendência que inviabilize o financiamento, como restrições. Veja a seguir a relação de documentos necessários.
- Pessoa física: RG e CPF, comprovante de estado civil, comprovante de residência, comprovante de renda, Certidão de débitos e tributos federais, documentos do cônjuge;
- Pessoa jurídica: CNPJ atualizado, cadastro dos sócios e cônjuges, alvará de funcionamento, pagamento da tarifa cadastral, contrato social, ata de constituição e estatuto ou declaração de empresário (registrado na Junta Comercial);
- Imóvel Novo: Certidão negativa de ônus reais, Registro de título de propriedade, Registro de ações reipersecutórias e alienações, averbação da construção no cartório de registro de imóveis;
- Imóvel Usado: matrícula, Certidão do IPTU e, em caso de imóvel financiado, declaração do saldo devedor.
Assinatura do contrato
Com a proposta de financiamento aprovada e a documentação entregue, o banco vai elaborar o contrato e ambas as partes devem assiná-lo. Nessa etapa, é preciso que o comprador faça o pagamento do ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis) e registre o contrato no cartório.
Então, o contrato registrado é encaminhado novamente ao banco, que concede o montante. É importante ressaltar que o comprador não tem acesso à escritura, pois o imóvel fica associado ao credor por meio da alienação fiduciária.
Tipos de financiamento
Além de saber como funciona financiamento de imóvel, é importante conhecer os tipos existentes quando você decidir comprar. Assim, vai ter a possibilidade de contratar a melhor opção para o seu perfil.
SFH – Sistema Financeiro de Habitação
Nesse tipo de financiamento de imóvel, os recursos utilizados são provenientes da poupança e do FGTS. Dessa forma, ocorre a liberação de crédito independentemente de ele se direcionar à compra ou à construção.
- O valor de avaliação do imóvel não pode ultrapassar R$ 1,5 milhão;
- Não pode haver um financiamento ativo;
- Custo Efetivo Máximo não deve ser maior que 12% a.a.;
- Custo Efetivo Total possui os seguros de morte, DFI e MIP inclusos, além de alíquotas.
SFI – Sistema de Financiamento Imobiliário
Caso a operação não esteja dentro dos padrões do SFH, é possível contar com o SFI. O financiamento de imóveis de valores superiores a R$ 1,5 milhão devem acontecer por meio desse tipo de financiamento.
- Não há um valor máximo estipulado;
- Não é permitido usar o FGTS;
- É possível pagar parcelas mais altas para reduzir o prazo de contrato;
- O valor a ser financiado pode corresponder a até 90% do valor do imóvel;
- Prazo de até 35 anos para quitação;
Minha Casa Minha Vida
O Minha Casa Minha Vida, chamado atualmente Casa Verde Amarela, surgiu para facilitar o acesso de pessoas que desejam financiar imóvel, mesmo para quem possui baixa renda. Por meio do programa os brasileiros garantem condições diferenciadas que possibilitam a aquisição de uma propriedade.
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