Para quem é da época do cartão de crédito, é fácil parcelar compras maiores e agilizar o pagamento de compras feitas na internet. Mas, antes do cartão, havia uma modalidade de crédito voltada para quem não tinha conta bancária: o crediário. E o que é crediário?
Era uma forma de dividir as mesmas compras maiores, com a impressão de um carnê com a quantidade de parcelas a serem pagas. Fazia-se uma análise de crédito na loja e, uma vez aprovado, o consumidor comprava o produto e ia até ao estabelecimento pagar essas parcelas.
O crediário surgiu quando grande parte das pessoas não possuía conta bancária e a moeda ainda não estava estabilizada. No entanto, mesmo com todas as novidades do mundo financeiro, a prática ainda existe. Se você quer entender melhor o que é crediário, confira o texto que a Melhortaxa preparou sobre o tema.
O que é crediário?
O crediário é uma linha de crédito liberada por comércios para o consumidor. Como uma espécie de financiamento, ele possibilita fazer compras parceladas de roupas, calçados, móveis e eletrônicos sem a necessidade de cartão ou conta bancária.
Como funciona o crediário? O cliente informa em quantas parcelas vai pagar pelo produto. Com base nessa informação, são calculados os juros e a correção monetária, e o valor final é dividido em parcelas iguais, impressas e reunidas como se fosse uma caderneta.
O pagamento é feito na loja ou, dependendo do estabelecimento, nos bancos também, até por internet banking. Se for possível, dá para adiantar a quitação das parcelas seguintes e terminar logo o crediário. Por outro lado, há uma multa em caso de atraso no pagamento.
Tipos de crediário
Existem três tipos de crediário: garantido, próprio e financiado. Eles são voltados para os comércios e estão relacionados com a garantia de pagamento que cada um terá. Consequentemente, as condições oferecidas para os clientes podem ser diferenciadas, com juros maiores ou menores.
Crediário financiado
O crediário financiado envolve a intervenção de uma instituição financeira. Ou seja, o comerciante utiliza o capital de uma financeira para liberar o crédito para o comprador. Nesse caso, o cliente paga o valor das prestações direto para a financeira em vez de se dirigir até a loja.
Crediário garantido
O crediário garantido é quando o comércio contrata uma administradora para a liberação do crédito para o consumidor. Nesse cenário, a empresa contratada se torna responsável pelo pagamento de possíveis inadimplências.
Crediário próprio
O crediário próprio é um dos mais populares. Aqui, o comércio em questão é responsável por 100% dos riscos e, também, pelo crédito liberado para o cliente. Nesses casos, o comprador realiza o pagamento das suas parcelas diretamente na loja em que fez as compras.
Vantagens do crediário
Saber o que é crediário pode não ser suficiente para levar você a comprar nesse formato, uma vez que parece mais complicado do que as demais opções disponíveis no mercado. Entretanto, esse tipo de parcelamento oferece algumas facilidades. Confira:
Juros mais baratos
Os juros do cartão de crédito giram em torno de 12% ao mês. Já os do crediário variam bastante, mas são menores, pois as empresas que dispõem dessa forma de pagamento possuem uma reserva financeira. Consequentemente, podem cobrar menos pelo financiamento.
Como o crediário envolve uma relação mais direta com o comerciante, muitas vezes o cliente pode negociar um desconto. Essa possibilidade é ainda maior se o consumidor for fiel e já tiver um bom histórico de pagamento na loja.
Por outro lado, é importante tomar cuidado para não se perder em meio às parcelas. Os clientes podem ter mais de um crediário, e é importante pagar as parcelas na data combinada. Caso haja atraso, os juros cobrados são de até 6% sobre aquele valor do mês.
Mais prestações
Enquanto o cartão de crédito permite o pagamento no máximo em 12 vezes, há lojas que oferecem a possibilidade de pagar em até 48. O tempo a mais é um aliado de quem precisa organizar o orçamento ou não possui dinheiro em curto prazo.
Cuidados com o crediário
É importante prestar atenção quando se discute o que é crediário. Como falamos anteriormente, as lojas permitem parcelar os produtos em mais vezes. Isso pode mesmo parecer vantajoso em um primeiro momento, por facilitar o acesso à compra de um item mais caro, mas também pode se tornar um problema no futuro.
Como o crediário é uma espécie de financiamento, são cobrados juros sobre o valor do produto. Assim, se um item é parcelado em muitas vezes, o valor total pode ser bem maior. Dessa forma, se possível, avalie outras formas de crédito ou invista o dinheiro para conseguir comprar esse produto à vista.
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