O impacto dos juros de financiamento imobiliário

Saiba como é composto o juros de financiamento imobiliário e como isso interfere no valor final de cada prestação a ser paga mensalmente

O juros de financiamento imobiliário é um dos componentes que mais influenciam no valor total a ser pago em um empréstimo. Cobrada mensalmente do cliente, a taxa efetiva é uma das envolvidas no processo e, certamente, causa impacto no bolso do consumidor.

Entender seu impacto durante os trâmites é interessante caso queira saber a importância de ter o máximo de recursos para dar de entrada. Consequentemente, financiar o menor montante possível da compra do imóvel acaba sendo a melhor solução. Confira o post abaixo e descubra mais informações sobre o assunto!

Entenda como funciona o período de capitalização

Com relação ao montante emprestado pela instituição bancária ao cliente, esse contrai uma dívida a ser devolvida ao longo de um determinado número de parcelas. Sua composição é feita pelo valor concedido pela instituição e os juros compostos acumuluados mensalmente.

No início da quitação de um financiamento imobiliário, o consumidor deverá ao seu credor o exato montante que adquiriu emprestado. Contudo, devido à inflação, o dinheiro se desvaloriza ao longo do tempo. Para impedir que as instituições financeiras percam dinheiro com isso, as taxas de juros são cobradas.

Aplicados mensalmente, os juros incidem no saldo devedor, somando-se à amortização e outros encargos. Todos esses somam-se ao acúmulo de capital. Portanto, seu período de capitalização ocorre todos os meses e incide na parcela da compra a cada pagamento.

Os tipos de taxas de juros em um financiamento

Quanto às taxas de juros de um financiamento, existem doistrês tipos que estão mais presentes nessa modalidade de crédito:

  • taxa nominal: é quando a base de cálculo é o valor inicial e não aquele desembolsado ou recebido. Para calculá-la, é só dividir o juros pagos pelo capital inicial;
  • taxa efetiva: usado na comparação entre as taxas cobradas pelo mercado, seu valor nada mais é do que a quantia a ser realmente paga pelo comprador,
  • taxa real: calculada sobre a taxa efetiva, ela leva em consideração a inflação acumulada em determinado período. Seu cálculo é feito a seguinte forma: 1 + taxa efetiva, dividido por 1 + taxa de inflação - 1.

Há ainda o CET (Custo Efetivo Total). Mesmo não sendo, de fato, uma tarifa incluída na parcela do financiamento, ele considera todos os encargos e despesas presentes no empréstimo — mostrando ao consumidor o custo total da operação.

Como a taxa Selic influencia na taxa de juros de financiamento?

A Selic (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia) é a taxa básica de juros do Brasil, que serve como referência ao mercado financeiro. No entanto, além de ser fator referente, ela também pode ser considerada como um instrumento controlador — principalmente, da inflação dos mercados.

Caso a Selic suba, a probabilidade da taxa de financiamento imobiliário seguir o mesmo caminho é grande – e vice-versa. Sendo um dos maiores mercados da economia nacional, não é incomum sua movimentação alterar o funcionamento do setor de imóveis.

Como a taxa de juros de financiamento é determinada pelas instituições credoras?

Mesmo a Selic sendo um referencial a todo o mercado financeiro, a taxa de juros de financiamento possui outros fatores importantes, influenciando na forma como ela é alterada. Sendo o “preço” cobrado pela instituições financeiras o simples ato de empréstimo, elas são, basicamente, mais um produto do mercado.

Caso não fossem, é provável que todos os juros de empréstimo entre as empresas fossem iguais. Para estabelecer uma forma de calcular juros de financiamento, primeiramente é feita uma análise do mercado para conseguirem se posicionar de forma competitiva.

Qual a composição de uma parcela de financiamento?

Além da taxa de juros, um financiamento imobiliário também é composto pela amortização e demais encargos, como seguros e a taxa administrativa. Como dito anteriormente, os juros são apenas o preço pelo empréstimo, ao qual é devolvido em forma de amortização.

Dependendo do sistema utilizado para quitar essa parte, as primeiras parcelas do financiamento podem conter uma porcentagem maior referente à amortização — ou mesmo aos juros. Ainda, alguns seguros resguardam o credor quando há situações de morte e invalidez, por exemplo.

No entanto, esses componentes não possuem valor próximo ao do juros de financiamento imobiliário em relação às prestações do crédito. Nesse sentido, se cadastrar em nosso site pode ser uma boa ideia caso queira adquirir a Melhortaxa!

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