Apesar de o cheque especial ser uma maneira fácil e rápida de conseguir crédito — para o pagamento de uma dívida, por exemplo —, as altas taxas cobradas o tornam uma alternativa inviável. Mesmo após as novas regras definidas pelo Banco Central, os juros do cheque especial são considerados os maiores entre as modalidades de crédito oferecidas pelas instituições financeiras. 

Apesar de bastante arriscada, essa modalidade ainda é usada por muitos brasileiros na hora do aperto, justamente pela facilidade de aprovação e pelo acesso rápido ao valor disponível. Mas é preciso ter cautela ao optar por usar o limite do cheque especial, para não deixar as dívidas virarem uma bola de neve. 

Neste artigo, vamos mostrar como funciona, quais são os juros do cheque especial em cada banco, como calcular e outras alternativas de crédito para fugir das taxas abusivas. Confira e tire todas as suas dúvidas. 

O que é e como funciona o cheque especial

O cheque especial é uma modalidade de crédito oferecida pelos bancos de maneira prática e automática, sem a necessidade de uma análise prévia para aprovação. Por isso, é considerada uma opção de alto risco para quem já possui dívidas.

Também conhecido como linha de crédito pré-aprovada ou LIS, o cheque especial é disponibilizado desde o momento da abertura de uma conta-corrente e é acionado automaticamente, quando o correntista já não dispõe de saldo a ser utilizado na conta bancária. 

Na prática, em vez de a conta ser bloqueada quando o limite é excedido, o banco concede um valor a mais para cobrir eventuais despesas do cliente. Por exemplo, se na conta restar apenas R$ 100 e for efetuado o pagamento de um boleto no valor de R$ 150, os R$ 50 restantes serão cobertos pelo fundo do cheque especial, que deverá ser devolvido acrescido de juros. 

O limite do crédito pré-aprovado é determinado pelas instituições financeiras de acordo com informações básicas do cliente, como renda mensal, movimentação da conta e histórico de pagamentos. E é justamente por essa razão que os juros do cheque especial são tão altos. 

Como o banco não realiza nenhuma análise detalhada não possui garantias do pagamento, as taxas sobre o valor emprestado podem chegar a 8% ao mês, um número muito maior que o de outras opções de crédito — que veremos mais adiante. 

Quais são as taxas cobradas pelos bancos?

De acordo com as novas regras divulgadas pelo Banco Central, os juros do cheque especial foram limitados ao máximo de 8% ao mês e variam dependendo do banco onde foi aberta a conta-corrente.

Algumas instituições oferecem um período sem a cobrança de juros, dando ao cliente alguns dias para a quitação do empréstimo. Após o período combinado, é cobrado um percentual diário. 

Além disso, se uma pessoa possui um limite de até R$ 500, o banco não pode cobrar nenhuma tarifa, apenas os juros em cima do valor usado. Por outro lado, caso o valor concedido ultrapasse esse montante, a instituição financeira pode acrescentar até 0,25% de tarifa sobre o valor utilizado.

Portanto, lembre-se de analisar com cautela antes de usar o cheque especial e contrair outra dívida, pois os juros não são baixos! No último levantamento do Banco Central, as taxas do cheque especial mensais dos principais bancos eram as seguintes:

  • BMG – 3,38% ao mês
  • Caixa Econômica Federal – 6,02% ao mês
  • Banco Inter – 7,98% ao mês
  • Banco do Brasil – 7,86% ao mês 
  • Bradesco – 8,96% ao mês
  • Itaú – 8,27% ao mês 
  • Santander – 8,23% ao mês.

homem assinando um cheque com uma caneta prateada.

Como calcular os juros do cheque especial?

Uma dúvida frequente sobre a modalidade é como calcular a taxa de juros do cheque especial. Como dito anteriormente, é fundamental que você entenda que eles são calculados diariamente e a taxa varia entre cada banco, chegando a um percentual mensal e, posteriormente, anual.

Para fazer o cálculo do cheque especial, basta dividir a taxa mensal aplicada pelo seu banco sobre a quantidade de dias do mês. Essa divisão resultará na taxa diária a ser cobrada sobre o empréstimo. Por exemplo, em um banco cuja taxa incidente é de 5,33%, dividimos por 30 e o resultado será de 0,17% ao dia. 

Caso você utilize R$ 500 do cheque especial e queira visualizar quanto pagar na prática, a conta fica assim: 500 x 30 x 0,17 = R$ 25,50. Portanto, no final do mês, o valor que você utilizou se transformará em uma dívida de R$ 525. 

Ainda é importante salientar que, mesmo em bancos que não cobram juros nos primeiros dias de cheque especial utilizado, você ainda terá que arcar com encargos de Imposto sobre Operação Financeira (IOF).

Como sair do cheque especial 

Como é possível perceber, entrar no cheque especial é muito fácil, porém sair dele pode não ser tão simples. Se por acaso você já está utilizando o LIS e não sabia das dificuldades de pagamento devido aos altos juros cobrados por essa modalidade de crédito, acompanhe as dicas a seguir e se organize para quitar essa dívida. 

1. Negocie a dívida

Uma boa saída para se livrar de vez dos juros do cheque especial é conversar com o seu gerente e tentar negociar a dívida pendente. Antes de fechar o acordo, lembre-se de analisar bem as finanças e se comprometer apenas com parcelas que caibam no seu orçamento mensal. 

2. Troque os juros altos por outros menores 

Se a negociação não for o melhor caminho para você, outra possibilidade é recorrer a modalidades de crédito com juros mais baixos, como é o caso do financiamento pessoal ou do financiamento com garantia. Assim, é possível trocar a dívida e não sofrer com os juros altos do limite especial. 

3. Reduza o limite do cheque especial

Para não correr o risco de aumentar a sua dívida do cheque especial, é possível optar pela redução do limite de crédito ou simplesmente cancelar o serviço. Assim, após quitar o valor do empréstimo, você não terá mais a conta negativada. 

4. Controle as finanças

Fazer um planejamento e controlar as suas finanças de perto deve ser sempre considerada uma das melhores opções para quitar as suas dívidas. Dessa forma, é possível cortar gastos desnecessários e economizar para pagar o valor devido, sem a necessidade de contrair outro empréstimo. 

Em busca de juros menores ? Conte com a Melhortaxa

Agora que você já sabe como funcionam os juros do cheque especial, que tal realizar uma busca por opções de menor risco para o seu empréstimo ou financiamento? 

Para entender tudo sobre crédito, acesse o blog Melhortaxa! Veja como organizar as finanças, ter um orçamento pessoal mais saudável e fugir dos altos juros do cheque especial.