Entre as várias porcentagens e taxas que devem ser analisadas nos contratos de crédito habitacional, estão as do seguro de financiamento imobiliário, que são a DFI (Danos Físicos ao Imóvel) e a MIP (Morte e Invalidez Permanente), ambas obrigatórias.
Mas por que esses seguros são obrigatórios e o que, exatamente, eles protegem? Para tais questões e demais informações importantes sobre esses dois seguros embutidos no financiamento imobiliário, confira o conteúdo exclusivo que a Melhortaxa preparou.
O que são esses seguros imobiliários?
Em um contrato de financiamento, seja ele auto ou imobiliário, há detalhes que, muitas vezes, passam despercebidos pelo mutuário. Mesmo com a emoção de realizar o sonho da compra de um veículo ou casa própria, é necessário se atentar a esses detalhes, que trazem, inclusive, informações importantes sobre os seguros obrigatórios.
O seguro de financiamento imobiliário, na verdade, são dois: um que protege o imóvel (DFI) e outro que protege o pagamento do valor parcelado (MIP). Eles são obrigatórios e podem representar até 3% do crédito. Apesar disso, eles são importantes para ambas as partes, protegendo-as de possíveis imprevistos.
Até 2018, não havia qualquer um dos seguros no Minha Casa Minha Vida realizados pelo banco Caixa Econômica Federal, mas, atualmente, a instituição financeira incluiu o DFI e o MIP em seus contratos, além de um auxílio-funeral em caso de morte de um dos mutuários.
MIP
O MIP é o seguro do financiamento imobiliário que protege a instituição financeira e, também, o mutuário, uma vez que envolve o pagamento do crédito habitacional solicitado.
No caso de morte ou invalidez de um dos titulares do contrato — quando há composição de renda —, ele pode ser acionado e as parcelas da linha de crédito são quitadas integralmente. Contudo, esse seguro não é válido em caso de suicídio.
O MIP é calculado com base na idade do mutuário, em que há uma alíquota para cada faixa etária, mensalmente atualizada e multiplicada no valor das parcelas restantes do financiamento. Nesse caso, quanto maior a idade do solicitante, maior o valor do seguro.
DFI
O DFI é o seguro, no financiamento imobiliário, que protege o mutuário de possíveis eventualidades que aconteçam ao imóvel em questão, como desastres naturais — vendavais, desmoronamentos e inundações.
Neste caso, o seguro contratado fica responsável pela cobertura dos prejuízos, protegendo tanto o mutuário quanto a instituição financeira responsável pelo financiamento imobiliário, uma vez que esse tipo de imprevisto pode comprometer o pagamento das parcelas.
O seguro de financiamento imobiliário DFI é calculado com base no valor de mercado da propriedade financiada. Assim, supondo que a base de sua alíquota seja de 0,00899% e o imóvel seja avaliado em R$ 300 mil, o valor do DFI seria de R$ 26,97 por mês, uma vez que a alíquota seria multiplicada pelo valor do imóvel.
Quando não há a cobertura desses seguros
Assim como os demais tipos de seguro, o DFI e o MIP possuem condições as quais, em alguns casos, não há a cobertura de danos e afins. São eles:
- Suicídio: a cobertura do seguro só é válida após dois anos da apólice entrar em vigor;
- Morte por doença ou invalidez: só haverá a cobertura do seguro de financiamento imobiliário se a doença surgir após a assinatura do contrato ou que o mutuário não tivesse conhecimento até então,
- Aposentadoria por invalidez: no caso de o mutuário já ser beneficiário do INSS por invalidez, a cobertura do seguro será apenas para caso de falecimento.
Seguros de financiamento imobiliário que não são obrigatórios
É normal que as instituições financeiras e os responsáveis pelos seguros de financiamento imobiliário ofereçam outros que não sejam obrigatórios. Por isso, é preciso ficar atento aos tipos de seguro que estão descritos no contrato, para que não haja gastos adicionais desnecessários ou que não tenham serventia no momento.
Além disso, é necessário se atentar aos valores que são cobrados por cada um dos serviços de seguro de financiamento imobiliário obrigatórios. Cada instituição financeira tem um valor diferente para o MIP e o DFI. Em média, os dois seguros representam 3% do valor do contrato, além dos juros que são aplicados pelos bancos.
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