Entender como funciona a taxa de juros de financiamento é meio caminho andado para fazer bons negócios ao fechar o contrato de compra de casa ou veículo pelas instituições financeiras. Como são financiamentos de médio a longo prazo, os juros interferem diretamente no valor das parcelas e no custo final.
Embora os juros estejam mais altos, como a Selic, que vem subindo nos últimos meses, ainda assim vale a pena fazer financiamento. A concorrência entre as instituições financeiras é grande, e elas procuram atrair os clientes com condições mais animadoras de taxa de juros de financiamento.
Quais são as taxas de juros?
É necessário seguir um planejamento financeiro consistente para efetuar a compra do imóvel dos seus sonhos, e por meio do empréstimo imobiliário isso fica mais fácil. Assim, conhecer os juros de financiamento é essencial, já que são eles que determinam o preço do empréstimo. Veja quais são:
- Taxa nominal: são os juros que vêm informados no contrato. Por exemplo, um contrato de financiamento informa que os juros são de 9% ao ano, mas o reajuste das parcelas é feito mensalmente;
- Taxa real: é a taxa de juros nominal corrigida pela inflação do período;
- Taxa efetiva: é a taxa efetivamente paga; assim, se a taxa efetiva é de 1% ao mês, ela será reajustada em 1% ao mês.
Quais são os juros no Brasil hoje?
As parcelas são compostas pelas taxas de juros de financiamento e pela amortização da dívida. Como os financiamentos duram até 35 anos, esse também é o período que os bancos levam para ter o seu retorno financeiro. Existem duas modalidades que garantem esse retorno:
- Taxa de juros anual + Taxa Referencial (TR), zerada atualmente.
- Taxa de juros anual + IPCA (corrigida pelo índice oficial de inflação no mês correspondente).
Vale notar que o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), considerado o índice de inflação oficial do Brasil, vem subindo nos últimos meses, o que interfere diretamente no reajuste das parcelas de financiamento imobiliário ou veículos. Já a TR é determinada pelo Banco Central e está zerada desde 2017.
Como calcular a taxa de juros?
Agora que você conhece quais são as taxas de juros, é possível entender como calcular a taxa de juros de um financiamento manualmente. Assim você pode se organizar financeiramente e não será surpreendido com reajustes adicionais nas parcelas.
A próxima parte do cálculo é somar, a esse resultado, os juros de 1% ao mês. Agora, multiplique R$ 300 mil por 0,01. O resultado será R$ 3.000,00.
Isso quer dizer que o valor final da sua parcela será de, aproximadamente, R$ 3.833,33 (R$ 833,33 + R$ 3.000,00 de juros). É necessário ainda considerar as taxas de administração, os seguros obrigatórios e demais encargos da transação.
É possível reduzir a taxa de juros?
Sim! Falamos disso no começo deste post. Pesquisar as instituições financeiras para ver qual delas oferece as melhores taxas de juros para financiamento faz muita diferença no valor financiado final. Mas há certos detalhes que devem ser vistos antes. Prestar atenção às oscilações do mercado é um deles.
Índices de inflação e a taxa Selic são alguns que podem sofrer grandes variações ao longo dos anos. Dessa forma, para fechar acordo com o banco, veja se é possível negociar as taxas de juros de financiamento ao longo do tempo, ou o saldo devedor, para você não acabar pagando um financiamento ainda mais caro.
Como o financiamento imobiliário é muito atrativo para os bancos, muitos deles, a fim de não perderem um cliente para outra instituição, alteram as condições estabelecidas no contrato em um primeiro momento e se adaptam à realidade praticada pelo concorrente.
Posso mudar de banco no meio do financiamento?
Hoje em dia há a opção da portabilidade. Se você está tentando melhorar as taxas de juros de financiamento vigente mas não conseguiu uma boa negociação, pesquise outros bancos que ofereçam condições melhores. Assim, você pode migrar o seu contrato para outra instituição.
Isso também vale para as taxas de juros em financiamentos de veículos, que podem não ter um prazo tão extenso, mas são igualmente atrativos para os bancos. Por isso, é preciso ficar de olho no mercado antes de iniciar o processo de financiamento, independentemente da modalidade.
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